2026年1月23日，《经济日报》智库版面围绕 “深耕普惠金融促发展惠民生” 主题组织专家研讨，金融学院李学峰教授受邀发表专业观点。该篇观点也被“学习强国”刊发。

普惠金融是支持小微经营主体可持续发展、助力乡村全面振兴有效实施的重要金融服务。为在不同资源禀赋地区进行差异化试点、在全国层面破解共性难题积累经验，2016年中国人民银行联合有关部门开展普惠金融改革试验区建设，河南省兰考县成为我国首个普惠金融改革试验区。截至目前，已批准建设多个普惠金融改革试验区和普惠金融服务乡村振兴改革试验区。其中，兰考县侧重传统农区和欠发达县域的普惠金融发展，浙江省宁波市侧重金融服务民营经济及小微企业的举措，福建省宁德市和龙岩市侧重革命老区脱贫攻坚和振兴发展，江西省赣州市和吉安市致力于健全多层次普惠金融体系，陕西省铜川市聚焦资源枯竭型城市转型发展。此外，山东省临沂市、浙江省丽水市和四川省成都市不断摸索普惠金融服务乡村振兴的实践路径。

近年来，各试验区作为改革“苗圃”，围绕破解普惠金融深层次难题积极探索，取得显著成效。

一是深化机制创新，构建多层次风险分担与信用增进体系。各试验区着力健全普惠金融重点领域信用信息共享机制。赣州市针对涉农主体抵押物不足、抗风险能力弱的问题，发挥政府性融资担保机构增信作用，在银行“整村授信”工作的基础上，引入政府性融资担保机构建立风险分担机制，首创设立了“整村担保”融资模式，鼓励银行加大对乡村振兴的信贷支持。该模式通过整合政府风险补偿金、担保机构增信和银行信贷资源，显著降低了金融机构放贷顾虑，提高了审批效率。

二是聚焦产业特色，创新全产业链金融服务模式。各试验区紧密结合地方资源禀赋和主导产业，推动普惠金融与产业发展深度融合。临沂市积极发展农业供应链金融，重点支持县域优势特色产业。如，为解决畜禽存栏持续下降问题，农业农村局联合金融机构推出“养殖贷”。又如，为促进食品产业高质量发展，推出“沂蒙食品发展贷”，贷款额度最高1000万元、期限最长10年。这些举措不仅实现了金融资源与产业需求的精准对接，并且为地方特色农业产业发展提供了有力支撑。

三是推动科技赋能，促进数字普惠金融下沉县域乡村。各试验区积极应用数字技术，拓展服务半径，降低服务成本，提升普惠金融服务效率和体验。中国人民银行四川省分行指导市场化征信机构建设运营天府信用通平台，对接省农业农村厅“信贷直通车”、成都农贷通平台，可实时调用所有农业经营主体登记注册、土地确权、农机购置和作业补贴、耕地补贴等涉农数据，实现了新型农业经营主体的全覆盖，支持对涉农主体开展信用培育和客户“一键式”融资。该平台显著提升了银企对接效率，降低了信息获取成本。

四是探索融合发展，发挥普惠金融支持绿色低碳发展作用。各试验区促进绿色金融与普惠金融相结合，引导金融机构为小微企业、农业企业、农户技术升级改造和污染治理等生产经营方式的绿色转型提供支持。中国人民银行江西省分行致力于在普惠金融重点领域服务中融入绿色低碳发展目标。如，推动赣州市建立绿色普惠金融融合发展机制，编制绿色普惠金融识别目录，促进绿色低碳发展。又如，引导吉安市推出“生态修复贷”“古村贷”“竹子贷”“惠林贷”等绿色普惠信贷产品，拓展生态产品价值实现渠道。这些实践，通过市场化激励机制，引导金融资源流向更环保、更可持续的生产经营活动。

五是加强多方协同，推进治理能力现代化。各试验区坚持政策引领，加强规划引导，优化营商环境，完善基础设施、制度规则和基层治理。赣州市农商银行系统积极推动资源共享、服务共抓、互促共进。如，全市农商银行联合乡镇党委、村两委，通过竞争性选拔选派优秀客户经理，组建村级金融辅导员队伍，促进金融服务深度嵌入基层治理体系。又如，农商银行联动宣传部门与基层组织，开展诚实守信主题宣讲及文明信用农户（商户）评选活动，倡导并营造诚实守信的文明新风尚。

各试验区蹄疾步稳推进普惠金融改革试点，推出大量创新举措。同时也要看到，这些建设成果区域性特色较强，亟待将地方经验转化为具有广泛适用性的可复制模式。《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出，深入推进普惠金融改革试验区建设，支持各地开展金融服务乡村振兴等试点示范，在全面评估效果基础上，积极稳妥推广普惠金融业务数字化模式、“银税互动”等部门信用信息共享、区域性综合金融服务平台等成熟经验。未来，需进一步推进试点示范，支持农村地区和欠发达地区补短板，强化巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，探索形成一系列良好的普惠金融实践案例，在更多地区复制推广。